当前位置:首页 >> 金融周刊 2014.05.08 星期四
人身险费率机制有望年内全面市场化

你买的保险,预定利率是多少?

专家建议:保单“退旧换新”要慎重
作者:殷俊杰
  □本刊记者 殷俊杰
  去年8月,《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》取消了预定利率2.5%的上限限制,我国传统型人身险预定利率终于告别持续了14年之久的“2.5%时代”,进入“3.5%时代”。九个多月的时间过去了,各大保险公司均乘着此次改革的东风,争相推出了多款极具竞争力的新产品,为消费者带来了最直接的利好——— 保费降低。据了解,年底前人身险费率形成机制将全面市场化,分红险和万能险也将迎来费率改革。届时,消费者购买保险时将得到更多的实惠。
2.5%变3.5%,普通型人身险降价
  通俗地讲,预定利率是指保险公司在产品定价时承诺给客户的投资收益率。而保险公司实际投资收益率高于预定利率的部分(要扣除部分附加费用)就成为其最主要的利润来源,即业内俗称的“利差”。对于普通型人身保险如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、无分红的健康险、无分红的养老年金保险等纯保障、消费型保险而言,预定利率提高之后,保险公司获得的利差将减少。
  预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少。预定利率从2.5%调至3.5%,据业内人士测算,传统人身险费率将下降10%-30%。也就是说,投保人要获得同样的保障水平,其所缴纳的保费减少。但具体到不同的险种,费率下降的幅度将有所不同。
2.5%、3.5%、4%并存于人身险市场
  新政实施以后,国家不再对普通寿险产品的预定利率进行管制,而是将定价权交给保险公司和市场,这样一来,各保险公司就可以根据自身经营实力、研发费用等进行新产品的设计和定价。
  据了解,新政推出后,各保险公司纷纷推出了多款预定利率3.5%的普通寿险产品,如:农银人寿的“农银爱永远定期寿险”、中英人寿的“康佑一生长期疾病保险”、建信人寿的“福佑一生还本两全保险”等,预定利率均升至3.5%。此外,还有个别公司产品的预定利率达到甚至超过了4%,如:平安人寿的“平安福”就将预定利率提升至4%,成为市场上首家突破3.5%的险企;另外,泰康人寿的“盈泰A”预定利率超过4%,太平人寿的“稳赢一生A款年金保险”,预定收益率高达4.025%。
  但是,“取消预定利率2.5%的上限限制”并不意味着取消预定利率为2.5%的保险产品,预定利率3.5%及以上保险产品的推出只是在市场原有水平上丰富了产品种类。同时,对于有实力让利于投保人的保险公司而言,为了吸引客户,扩大市场,可以不断推出预定利率高于2.5%的保险产品。所以,目前市场上并存着预定利率为2.5%、3.5%、4%及以上的保险产品。
专家建议:保单“退旧换新”要慎重
  年初召开的全国人身保险监管工作会议上,中国保监会副主席黄洪表示,要重点抓好费率形成机制改革,从普通型产品延伸到分红险、万能险,力争年内实现人身保险定价机制全面市场化。这意味着在放开传统人身险定价利率后,分红险和万能险也将迎来费率改革。
  记者采访发现,许多投保人不知道自己已购买的保险产品的预定利率是多少,更不清楚费率改革引起的最直接变化就是保费的调整。那么,在这三种预定利率并存的情况下,投保人有必要退掉原保单,重新购买费率较低的新保单吗?购买保险产品,是不是预定利率越高越好呢?
  对此,业内专家表示,判断一份保单退旧换新是否划算时,要综合考虑投保年龄、缴费期限、退保所得等多方面因素。比较简便的判断方法是,投保时年龄较小且选择缴费周期较长的保单持有人,更适合于在保单初期选择退保再投保;而相反的情况下,已缴多年保费或者年龄较大的投保人,则不建议退旧换新。而且,每家公司推出的新产品均有很大差异,并不是所有便宜的保险都适合自己。
  另外,投保人在购买人身险时应侧重其保障功能,不应舍本逐末;同时还要考虑保险公司的服务水平、市场声誉、综合实力等。

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